Als Darlehen die von Privatpersonen an Privatpersonen vergeben werden, stellen Peer-to-Peer-Kredite eine Form des Social Lending außerhalb des klassischen Kreditgeschäftes dar. Diese Finanzierungsform ist dadurch gekennzeichnet, dass traditionelle Kreditinstitute davon vollständig oder weitgehend ausgenommen bleiben.
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Überblick und Funktionsweise
In der Kurzform auch P2P-Kredite genannt, spielt sich die Kreditvergabe im Rahmen von Peer-to-Peer-Krediten fast vollständig im Internet ab. Online-Plattformen sorgen für ein verstärktes Aufkommen dieser Kreditform. Spezielle Internetportale bieten Kreditgebern und Kreditnehmern einen Marktplatz. Beide Parteien treten bei diesem Kreditgeschäft als Privatpersonen auf. Meist ist eine größere Anzahl an Kreditgebern mit jeweils kleineren Beträgen an der Kreditfinanzierung privater Projekte beteiligt.
Kreditnehmer legen hierbei selbst die Höhe der Kreditsumme, sowie ihre Laufzeit und den Zinssatz fest. Anzugebende Kriterien umfassen eine genaue Beschreibung des per Kredit zu finanzierenden Vorhabens, eine Offenlegung der gegenwärtigen Einkommenssituation und eine Aufführung der Sicherheiten. Von diesen Faktoren machen es potentielle Kreditgeber abhängig, ob sie das Vorhaben mitfinanzieren.
Vorteile und Risiken aus Kreditnehmersicht
Ein wesentlicher Vorteil gegenüber Bankenkrediten, der viele Kunden zu P2P-Plattformen führt, ist die Darlehensaufnahme trotz Ablehnung seitens der Bank. Als Voraussetzungen für die Kreditaufnahme auf diesen Portalen gelten in Deutschland lediglich ein Mindestalter von 18 Jahren und ein Wohnsitz in Deutschland. Ausnahmen bilden Personen, gegen die ein Insolvenzverfahren läuft, gegen die Haftbefehl vorliegt oder die eine eidesstattliche Versicherung abgegeben haben.
Bonitätshinweise sind auch bei der Peer-to-Peer-Kreditvergabe wichtige Faktoren. Hier jedoch stellen sie im Gegensatz zur regulären Kreditvermittlung keine Ausschlusskriterien dar. Auch bei mangelnder Kreditwürdigkeit finden sich bei P2P-Portalen Investoren, sofern der Kreditnehmer plausibel darlegen kann, für welches Projekt der Kredit benötigt wird und wie er zurückgezahlt werden kann. Zentraler Unterschied zum Banken-Kreditgeschäft ist also der wesentlich individuellere und persönlichere Ablauf. Hier sind für die Kreditvergabe nicht nur objektive Daten und Fakten ausschlaggebend. Auch persönliche Sympathie und Vertrauen können zur Gewährung von Krediten führen.
Ein Risiko liegt in den in der Regel hohen Zinssätzen. Sollzinsen dieser Form von Kreditaufnahme können sich denen eines Dispokredits annähern. Daher ist für Kreditnehmer Vorsicht geboten und sie sollten die Wirtschaftlichkeit einer Kreditaufnahme stets hinterfragen. Grundsätzlich werden Kreditzinsen zwar vom Kreditnehmer festgelegt. Bei geringem Einkommen, mangelnden Sicherheiten oder mehreren Zahlungsausfällen müssen hohe Zinssätze geboten werden, damit sich potentielle Kreditgeber finden.
Plattformen und Peer-to-Peer-Netzwerke
Das Konzept des P2P-Lending erlebt weltweites Wachstum und auf zahlreichen Online-Plattformen treffen Kreditgeber und -nehmer aufeinander. Eines der am häufigsten genutzten Portale für Privatkredite ist Smava, eine Internetplattform, auf der viele Kredite vergeben werden.
Manche Anbieter haben sich auf die Finanzierung von Jungunternehmern und Start-ups spezialisiert. Der britische Anbieter Funding Circle gehört eigenen Angaben zufolge bereits jetzt zu den fünf stärksten Geldgebern für Kleinunternehmen.
Für Privatpersonen sind neben Smava auch Portale wie Lendico und Bondora interessant. Als einer der branchengrößte Anbieter ist das US-amerikanische Portal Lending Club seit Ende 2014 börsennotiert. Goldman Sachs geht von einem rasanten Wachstums des Marktanteils dieser Kredit-Plattformen aus. Von gegenwärtig etwa zwei Prozent könnte sich der Marktanteil binnen zehn Jahren auf 15 Prozent erhöhen.
